お金のこと

つみたてNISAと企業型DCの配分を考えつつ資産形成を考える話

こんにちは、ザリガニです。

先日の記事で、退職金と企業型確定拠出年金(企業型DC)も自分の資産として管理することにしたことを書きました。

退職金と企業型確定拠出年金も自分の資産として管理することにした話|マネーフォワードとも連携できるよ!こんにちは、ザリガニです。 今回の話は、 退職金制度のあるサラリーマンの方、あるいは 企業型確定拠出年金(...

 

久しぶりに企業型DCの資産管理サイトにログインをして、資産クラス配分を見ていたら、配分変更やスイッチングを行おうかなーという気になってきました。

そう考えるうちに、「これはつみたてNISA枠の資産も考慮して配分変更・スイッチングをした方がいいのではないか?」と思うようにもなりました。

 

その経緯と、現状についてまとめました。

 


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きっかけ

現在の企業型DCの資産配分割合

前回の記事(退職金と企業型確定拠出年金も自分の資産として管理することにした話)で、企業型DCの資産を確認していたところ、18年9月時点における私の企業型DCの資産配分は以下のような割合でした。

私の場合、毎月15,000円が企業型DCに拠出されています。

現在の投資配分割合で拠出を続けると将来どうなっていくのか気になったので計算してみました。基準価額が同じと仮定して、18年12月時点の資産バランスを計算してみると、次のような資産割合になりました。

現状ではそれほど大きく資産バランスが変わりそうではないですね。

 

企業型DCの性格はつみたてNISAと似ている?

今年から私はつみたてNISAを始め、毎月33,333円分を楽天VTIに拠出しています。

企業型DCとつみたてNISAについて、いくつか共通点があるなと思いました。

  • 長期の資産形成を目的としている。
    • 企業型DCは60歳まで運用を行う(原則60歳まで引き出し不可)
    • つみたてNISAは最大20年の運用が可能
  • 運用益は非課税
  • 無分配型の投資信託が多い

定期的に拠出・購入を行い、資産を積み立てていく。拠出・運用期間中に基本的に分配金が手元に入ってくることはない。

ひたすら拠出を続けるだけなので、その果実を得るのは運用20年目以降(または60歳以降)になります。言い換えると、拠出期間中のインカムを狙うのではなく、長期間運用後のキャピタルを狙うという戦略になります。拠出期間中のキャッシュフローは赤になります。

つみたてNISAは運用途中の解約・現金化が可能という違いはあるものの、企業型DCもつみたてNISAも基本的には長期的な視点での資産形成を目的としているのが分かります。

 

基本的に長期間資金を拘束して運用される性格のものです。であれば、

企業型DCとつみたてNISAの資産額・資産割合はとりまとめて扱った方がいいのでは?

と考えました。

 

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企業型DCとつみたてNISAをとりまとめて考えてみると

私の場合、企業型のDCでは15,000円、つみたてNISAでは33,333円を毎月拠出しています。

企業型DCのみで見た資産バランスと、企業型DC+つみたてNISA口座枠の資産バランスを比較してみました。

左から、現時点(18年9月)の資産バランス、18年12月の見込み、19年12月の見込みを示します。

 

 

つみたてNISAでは、企業型DCの拠出額(15,000円)の2倍超を外国株式に拠出しています。上記の円グラフを見て分かる通り、企業型DCとつみたてNISAを合算した場合、資産割合は外国株式に大きく寄っていることが分かりました。

外国株式のクラスで見てみると、その違いは約20%です。これは確定拠出年金のウェブサイトだけを見ていると気づかない部分だったと思います。

 

今後の考察

今回は企業型DCとつみたてNISAを合算したときの現状をまとめました。

 

確定拠出年金もつみたてNISAも運用益が非課税になります。

このメリットを最大限に活用すべく、これらの枠内では積極的に株式クラスへの配分を行って行きたいと考えています。

 

次のステップとしては、

  • 企業型DCのほかにも、個別株・ETFを保有しているので、このポートフォリオとの兼ね合いも考える(関連記事>>【資産運用実績】2018年8月度:1,163万円
  • つみたてNISAの投資額・資産クラスを踏まえて、企業型DCの配分変更・リバランスを行うかどうかを決める。

あたりかなぁ、と思います。

それでは、また。

 

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ABOUT ME
ザリガニ
本サイトの管理人・運営者のザリガニです。 東京で外資系化学系メーカーのサラリーマン(研究開発職)をしています。 主に投資・家計・資産運用に関する記事を紹介します。ときどき運動や英語の勉強なども書く雑記ブログです。 趣味は運動と旅行。山登りと筋トレ、ランニングなど。犬と猫も好き。




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